急急急！最后6小时！转LPR，你真的想好了吗?
最近一段时间，购房圈讨论最激烈的就是房贷利率要不要换成LPR模式！
央行规定，8月31日前，要完成存量浮动贷款利率定价方式的转换。五大行则更早关闸，从8月25日起，也就是今天，个人商业房贷将统一转换为LPR定价。
也就是说，如果你不想房贷利率被换成LPR模式，还想按固定利率算，最晚得在8月31日前，通过银行网点、网上银行操作，选定固定利率。
否则，到本月结束，如果你还没有进行房贷利率转换，银行就帮你转换为LPR模式。
少数专业的朋友展开了激烈讨论，各有各的道理，而大多数朋友都是一脸懵逼：到底转还是不转？甚至很多朋友还没弄明白啥是LPR！
关乎钱的大事上，大家会有“逆反”心理：只要跟银行对着干，就不会被割韭菜了~
这一次，还真得听银行的，转就对了！
为什么？那就容小编和你慢慢唠唠！
啥是LPR利率？
复杂的学术定义小编就不赘述了，你肯定也听不懂
哪些人的房贷要变？
在2019年10月之前签订房贷合同的，目前还在还房贷的，都需要改变；已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
最新的房贷利率怎么算？
忘掉之前的基准利率，如今的房贷利率，只有2种，要么永远固定，要么跟LPR挂钩。
一是选择固定利率。
这很好理解，假如你现在房贷利率是5.2%，选了固定利率后，未来20年、30年，不管宏观环境、不管LPR怎么变，你的房贷利率依然是雷打不动的5.2%。
选固定利率的人，其实是在赌未来利率会升高，所以提前把贷款利率锁定在目前的“低位”。
二是选择和LPR挂钩的浮动利率：房贷利率=“LPR＋加减点”。
LPR是一个贷款利率（LPR=MLF+商业银行集体利率加成），每月20号央行会公布，每月调整一次，可能会上升，也可能会下降。
如果你现在的房贷利率是基准利率上浮15%，利率为5.635%，那么，选择固定利率之后，你的房贷利率永远是5.635%，未来的LPR利率上涨或下跌，和你没有任何关系。
而选择LPR利率，只是给你换了个算法，就好比之前的乘除法，变成了现在的加减法。当前的房贷利率=LPR利率+加点或减点。选了“LPR＋加点”的方式后，以后你的房贷利率会随着LPR变化。LPR下降，月供也会减少；LPR上升，月供也会增加。
我们再来看两个例子
案例一：此前房贷利率上浮10%的
目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：
加点：5.39%-4.8%=0.59%
未来利率：LPR+0.59%
案例二：此前房贷利率打9折的
目前的利率：4.9%×0.9=4.41%
加点：4.41%-4.8%=-0.39%
未来利率：LPR-0.39%
最后再用一张简单的表格，来给大家简单梳理下前后房贷利率的变化，大家可以对照自己的合同看看自己的情况。
为何要转向LPR加减点？
因为如今的基准利率4.9%很可能永远不会波动了。央行可能永远不会再去做任何基准利率的调整。
为什么呢？因为现在涉及加息或是降息，完全就是LPR决定的，LPR是理论最低贷款利率，LPR上升就是加息，LPR下降就是降息。已经没基准利率啥事儿了。
所以，无论你之前做的是7折利率，还是9折利率，或者上浮10%等等，你已经是一个“固定利率“了，因为基准利率可能永远不会上升或者下降了。
也就是说，如果你不转向，以后降息的话，任何房贷便宜都跟你无关了！
未来LPR利率是涨还是跌？
未来LPR大概率是要缓步下行的。
一些发达国家，像日本、瑞士等等，都已经是负利率了，目前我国的利率，还处在一个相对高点。
加上目前受到疫情的影响，全球经济增长会放缓，有可能会引发全球性的货币宽松，继续降息、负利率。
当多数国家都这么做的时候，我们只能跟着降、跟着宽松。
事实上也确实朝着这个方向走，前边也提到了，2019年8月，5年期LPR利率是4.85%；到2020年7月，已经下降到4.65%，整体是在不断下行的。
近3个月LPR虽然都维持在4.65%不变，但出于恢复经济的需要，未来降息的概率还是要大于加息。
降息，是大势所趋。那么，选择LPR模式也就是顺应潮流。
肯定也会有小伙伴担心：
利率下行空间不会很大，每月省出的那点月供也不能改善生活质量；但反过来，利率上行的空间很大，万一利率真飙上去了，日子过不下去啊。
你也得考虑一件事嘛：利率上去了，银行存款利率、货币基金、理财产品等等的收益率，也会跟着上涨的，可以和房贷利率的上升对冲掉。
总的来说，选浮动的，你确实占不了太大的便宜，但也没什么风险；选固定的，未来肯定是要吃亏的。
不过，有一个情况是例外的，假如你房贷都快还完了，利率本身也不高，选固定利率也是可以的。
其它情况，小编的建议就是，听银行的话，选LPR。
最后要提醒大家，选固定利率还是选LPR，机会只有一次，一旦确定下来，就不能再改变了。
不然加息的时候你选固定利率，降息的时候你选浮动利率，银行才不做这种亏本买卖。
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